利率下跌怎麼辦？2025 應對策略全攻略

利率下跌：影響、原因與應對策略

你是否也感受到存款利率正在悄悄下滑？利率下跌已成為全球趨勢，無論是個人儲蓄還是企業融資，都受到深遠影響。我們將在本篇文章中，像一位老師般，帶你深入探討利率下跌的原因、對經濟的影響，以及你應該如何應對，讓你掌握專業知識並實現獲利。

以下是本文將涵蓋的重點：

• 利率下跌的現況
• 利率下跌的原因
• 如何應對利率下跌

利率下跌的現況

近年來，各國央行紛紛採取降息措施，導致各類型存款利率普遍下滑，我們正身處於一個低利率時代。你是否也注意到以下現象？

• 國內銀行降息： 中小型銀行大幅下調中長期定期存款利率，部分銀行甚至出現利率倒掛現象。舉例來說，某些銀行的 3 年期定存利率，甚至低於 2 年期。
• 國外銀行降息： 多家銀行下調美元存款利率，甚至下架或停售美元定存產品。這使得持有美元資產的收益降低。
• 新西蘭降息： 新西蘭最大的銀行率先出手，下調固定房貸利率。這反映了全球經濟環境的變化。
• 全球趨勢： 各國央行普遍採取寬鬆貨幣政策，降息成為常態。例如，澳洲央行也多次降息以刺激經濟。

正如銀柿財經在 2025 年 4 月的報導指出，中國多家中小銀行大幅下調中長期定期存款利率，調整後大部分銀行定期存款利率普遍低於2%，進入「1時代」。

這波降息潮中，許多銀行紛紛調整利率：

• 廣西巴馬農商行：2年期存款利率從1.85%降至1.55%，3年期和5年期從2.35%降至2%。
• 興寧珠江村鎮銀行：5年期利率降幅達170BP，調整後與國有大行看齊。
• 平安銀行：3年期定期存款利率從2.05%降至1.65%。
• 建設銀行：5年期利率最高為1.55%，1年期利率僅為1.1%，超過20萬元的大額存單利率為1.9%。

以下表格展示了部分銀行利率調整的幅度：

銀行	存款期限	調整前利率	調整後利率
廣西巴馬農商行	2年期	1.85%	1.55%
廣西巴馬農商行	3年期	2.35%	2.00%
興寧珠江村鎮銀行	5年期	未知	與國有大行看齊
平安銀行	3年期	2.05%	1.65%
建設銀行	5年期	未知	1.55%

利率下跌的原因

利率下跌受到多重因素影響，並非單一事件所導致。讓我們一起來看看其中的主要原因：

• 央行政策： 為刺激經濟成長，央行傾向於採取降息或降準等寬鬆貨幣政策。例如，美國聯準會 (FED) 就經常透過調整利率來應對經濟變化。
• 淨息差壓力： 銀行為降低負債端成本，緩解淨息差壓力，選擇下調存款利率。淨息差指的是銀行貸款利率與存款利率之間的差額，是銀行重要的獲利來源。
• 貿易戰影響： 貿易緊張局勢和關稅波動導致全球經濟不確定性增加，促使央行採取寬鬆政策以應對風險。
• 美元因素： 美聯儲降息預期及美元指數走弱，促使國內銀行下調美元存款利率。

貿易戰的影響不容小覷。正如新聞摘要二提到，美國總統特朗普宣布將對幾乎所有國家的進口商品徵收關稅後，美元跌幅尤其顯著，引發了劇烈動盪，足以让人们怀疑美国资产是否已失去了光彩。

利率下跌的影響

利率下跌的影響是全面性的，影響著儲戶、銀行、企業以及整體經濟。你是否也感受到這些變化？

• 對儲戶的影響： 儲蓄收益減少，需要尋找其他理財方式。過去靠定存就能輕鬆獲利的時代已經過去。
• 對銀行的影響： 降低負債端成本，但可能導致淨息差收窄。銀行需要尋找新的獲利模式。
• 對企業的影響： 降低融資成本，有利於貸款投放和支持實體經濟。企業更容易取得資金進行投資。
• 對經濟的影響： 刺激消費和投資，但可能導致全球經濟放緩。低利率環境可能導致資金流向高風險資產。
• 房貸市場： 房貸利率可能進一步下調，有利於房貸族。但同時也可能推升房價。
• 就業市場： 全球貿易體系的變化可能導致新西蘭經濟成長放緩，進而導致勞動市場疲軟，失業率上升。

利率下跌對不同群體的影響總結如下：

群體	正面影響	負面影響
儲戶	/	儲蓄收益減少
銀行	降低負債端成本	可能導致淨息差收窄
企業	降低融資成本	/
房貸族	房貸利率可能下調	可能推升房價

如何應對利率下跌

面對利率下跌的環境，個人和企業應根據自身情況，採取不同的策略。以下是一些建議，希望能幫助你找到適合自己的應對方式：

• 對儲戶的建議：
  • 梯度存錢法： 將本金分拆成不同期限的存款，逐年滾存以捕捉利率高點。
  • 關注中小銀行： 留意地方中小銀行的存款利率，可能高於大型銀行。
  • 多元理財： 考慮投資銀行理財產品、保險產品或固收類理財。
• 新西蘭的建議：
  • 短期固定利率： 選擇短期固定利率，未來幾個月可換到更低利率。
  • 無需過於擔心貿易戰： 新西蘭是出口驅動型國家，但整體發展仍保持樂觀。
• 投資者建議： 選擇期限較長的金融產品，以鎖定當前相對較高的利率。

當然，投資都有風險，你必須評估利率下降的風險與可能獲得的利差收益之間的平衡。同時，你也可以考慮開始進行外匯交易或探索更多差價合約商品。如果你正考慮開始進行外匯交易或探索更多差價合約商品，那麼 Moneta Markets 億匯 是一個值得參考的平台。它來自澳洲，提供超過 1000 種金融商品，無論是新手還是專業交易者都能找到合適的選擇。

招聯金融首席研究員董希淼認為，在低利率市場環境下，部分中小銀行的高利率攬儲不可持續，未來還有下降可能。因此，銀行客戶經理也建議儲戶可採用「梯度存錢法」分散風險。平安證券、开源证券研报均认为，如“降准降息”窗口打开后，我国存、贷款利率将继续下行。

利率下跌的未來趨勢

展望未來，預計利率仍有下行可能，你必須密切關注市場動態，才能做出明智的決策。以下是一些可能的發展趨勢：

• 貨幣政策： 預計未來將實施適度寬鬆的貨幣政策，LPR利率和金融市場利率仍有下行可能。
• 銀行策略： 中小銀行的高利率攬儲將減少，存款利率加速向大行靠攏。
• 全球展望： 美元匯率仍面臨波動風險，投資者需重視匯兌風險和資金配置的合理性。

正如新西兰中文先驱网在2025年4月14日的报道，新西兰最大的银行率先下调固定房贷利率，专家表示，特朗普的关税波动引发“全球混乱”，乐观因素是本国利率进一步下降的可能性。

各方專家分析：

• Kiwibank首席经济学家Jarrod Kerr：新西兰与美国的直接贸易不太可能受到重大影响，但担忧美国与中国的贸易战升级，新西兰可能从中受益，但全球经济放缓可能导致新西兰商品和服务需求下降。
• Westpac首席经济学家Kelly Eckhold：关税是一个国家对进口商品征收的税，新西兰没有征收关税，贸易战对新西兰的影响将是间接的，表现为美国和中国对新西兰商品的需求减少，央行可能将OCR下调至约2.7%。
• ASB的高级经济学家Mark Smith：世界经济变得更加脆弱，很多下行风险似乎会蔓延，并且全球经济将放缓，这也会影响新西兰经济，央行可能会从过去试图放缓经济的阶段转向支持经济的阶段，未来几个月内进一步将OCR下调75个基点。
• BNZ的首席经济学家Mike Jones：现在处于一个无法预测、无法预见的的环境，全球经济仍将受到重大负面影响，BNZ预计OCR会在两年内跌至3%以下。
• 贷款公司Tella Mortgages的首席执行官Andrew Chambers：银行可能会在今年继续下调房贷利率，新西兰被视为全球经济动荡时的避风港。

美元持續下跌也可能是未來趨勢。根據未提供來源的新聞指出，美元指數今年以來已下跌約8%，接近三年來的最低水平。

全球經濟的潛在風險

面對全球經濟的不確定性，你是否也感到擔憂？貿易戰、地緣政治風險以及疫情等因素，都可能對經濟產生負面影響。我们需要密切關注以下風險：

• 貿易保護主義抬頭： 各國紛紛採取貿易保護措施，可能導致全球貿易萎縮。
• 地緣政治衝突： 地緣政治緊張局勢可能引發經濟動盪。
• 疫情影響： 疫情對全球供應鏈和經濟活動造成衝擊。

咨询公司RSM的首席经济学家乔·布鲁苏拉斯表示：“机构投资者和各国央行都不得不开始思考，如果美元和美国国债市场不再是避风港的话，将会发生什么”。

如何進行資產配置？

在低利率和高風險的環境下，資產配置變得更加重要。你應該根據自身的風險承受能力和投資目標，制定合適的資產配置策略。以下是一些建議：

• 分散投資： 不要把所有雞蛋放在同一個籃子裡，分散投資於不同資產類別，例如股票、債券、房地產等。
• 考慮另類投資： 另類投資例如黃金、原油、藝術品等，可以提供不同的回報機會。
• 定期檢視和調整： 定期檢視你的投資組合，並根據市場變化和自身情況進行調整。

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總結

利率下跌是全球性的趨勢，你必須了解其原因和影響，並採取適當的應對策略。希望透過這篇文章的解說，你對利率下跌有了更深入的了解，並且能夠更有效地管理你的財務。记住，持續學習和關注市場動態，才能在變化的環境中保持領先。

利率下跌常見問題（FAQ）

Q：利率下跌對我的存款有什麼影響？

A：利率下跌會導致您的存款利息收入減少。您可能需要考慮其他投資方式來提高收益。

Q：央行降息的原因是什麼？

A：央行降息通常是為了刺激經濟成長，降低企業融資成本，鼓勵投資和消費。

Q：面對利率下跌，我可以怎麼做？

A：您可以考慮分散投資、關注中小銀行較高的存款利率、或選擇期限較長的金融產品來鎖定較高的利率。