負債比與銀行貸款：了解DBR 22倍規則
什麼是負債比（DBR）？銀行為何如此重視？
當你準備申請信用貸款、房屋貸款，或是任何一項金融服務時，有一個數字往往決定了你的申貸成敗——那就是「負債比」。這個看似簡單的財務指標，其實是銀行評估你還款能力的關鍵門檻。簡單來說，負債比（Debt Burden Ratio, DBR）是指你目前所有無擔保債務的總額，相對於你平均每月收入的倍數。它就像一份財務體檢報告，清楚顯示出你每個月有多少收入正被拿來還債。
對銀行而言，這不只是一個數學計算，而是風險控管的核心依據。如果一個人的負債比過高，代表他的收入已有相當大比例被既有債務佔據，這意味著一旦再增加新的貸款，違約的可能性將大幅上升。因此，銀行會根據這個指標來判斷是否核准你的貸款申請，並決定你能貸到的金額與利率條件。尤其在台灣，金管會設定了明確的負債比上限，成為所有金融機構共同遵守的紅線。接下來，我們將深入剖析這項影響個人信貸命運的關鍵機制——DBR 22倍規範，幫助你掌握貸款審核背後的邏輯。
關鍵規範：金管會的「負債比 22 倍」到底是怎麼一回事？
在台灣，個人負債比的上限並非由銀行自行訂定，而是受到金融監督管理委員會（金管會）的嚴格規範。這項規定並非建議性質，而是所有金融機構都必須依法遵循的硬性標準。根據金管會的指引，銀行在審核無擔保貸款時，必須確認借款人於全體金融機構的無擔保債務總餘額，除以其平均月收入後，不得超過 22 倍。
這就是市場上俗稱的「DBR 22倍」原則，也被稱為「月薪22倍貸款上限」。這項政策的設立，主要目的在於防止消費者過度舉債，避免因信用擴張過度而陷入財務危機，同時也維護整體金融體系的穩定。換句話說，當你的負債比達到或超過 22 倍，任何一家銀行都不得再核發新的無擔保貸款給你。這不是銀行挑剔，而是法律明文禁止。因此，在提出任何貸款申請前，先了解並精確計算自己的負債比，是每位借款人不可或缺的第一步。
哪些債務會被計入負債比？搞懂「無擔保債務」的範圍
要正確評估自己的負債比，首先必須清楚哪些項目屬於「無擔保債務」。這類債務的共同特徵是：借款時不需要提供房地產、汽車等實體資產作為抵押，完全基於個人信用核貸。以下這些常見的金融產品，都會被納入 DBR 的計算範疇：
- 個人信用貸款：無論來自哪家銀行，只要是無擔保的個人信貸，其未償還餘額一律計入。
- 信用卡預借現金：透過信用卡提取的現金借款，即使只借了一筆，也會列入總負債。
- 信用卡循環利息與未償本金：若當期帳單未全額繳清，產生的循環利息與剩餘應付金額，都會被視為現有債務。
- 信用卡分期付款：包含消費分期與帳單分期，只要是尚未還完的本金部分，全數計入。
- 現金卡借款：現金卡的動用額度屬於典型的高利率無擔保貸款，自然列入計算。
- 信用型汽車貸款：部分車貸雖以購車為目的，但若未以車輛作為抵押，而是純以個人信用核貸，也會被視為無擔保債務。
相對地，以下幾類因有明確擔保品，因此不列入 DBR 22 倍的計算：
- 房屋貸款：以不動產為擔保，屬於有擔保債務。
- 有擔保汽車貸款：貸款期間車輛所有權通常由銀行設定抵押，因此不計入。
平均月收入怎麼算？銀行認定的標準一次看懂
負債比的另一個關鍵變數，就是「平均月收入」。銀行不會只看單月薪資，而是透過一段期間的財務紀錄，評估你長期穩定的還款能力。一般來說，銀行會參考以下幾種收入來源：
- 固定薪資：最基礎的收入證明，通常以薪資轉帳明細為主要依據。
- 年終與績效獎金：若能提供扣繳憑單或公司證明，銀行會將全年獎金總額除以12，平均攤入每月收入。
- 穩定的額外收入：如每月固定的租金收入、長期合作的接案報酬等，只要能提出租賃合約、銀行入帳紀錄或報稅資料，也有機會被納入計算。
為了確保資料真實性，銀行通常會要求提供過去 6 至 12 個月的薪資轉帳紀錄、最新的扣繳憑單或所得稅申報文件。這些資料將被綜合分析，得出一個反映實際還款能力的「平均月收入」數字。值得注意的是，若收入波動過大或缺乏穩定證明，銀行可能會以較保守的方式認定，進而影響你的貸款額度。
如何計算自己的負債比？公式與實際範例一次學會
掌握了無擔保債務與平均月收入的定義後，計算負債比其實非常直觀。你可以使用以下公式自行試算：
個人負債比 = 無擔保債務總餘額 ÷ 平均月收入
我們以實際案例來說明。假設小明是一位月薪 5 萬元的上班族，目前的債務狀況如下：
- 銀行信用貸款：40 萬元
- 信用卡分期未償餘額：8 萬元
- 信用卡循環利息與未繳本金：2 萬元
首先計算他的無擔保債務總額：
40 萬 + 8 萬 + 2 萬 = 50 萬元
再將總債務除以月收入：
50 萬 ÷ 5 萬 = 10 倍
小明的負債比為 10 倍，遠低於金管會規定的 22 倍上限，代表他的財務結構相對健康，仍有空間申請新的信用貸款。這樣的試算方式，能讓你快速掌握自身負債狀況，提前做好貸款規劃。
負債比多少算太高？安全與風險區間解析
雖然法規上限是 22 倍，但這不表示只要低於這個數字就萬無一失。實際上，銀行在內部審核時會設下更嚴格的標準。根據業界慣例，負債比可以分為以下三個區間，幫助你判斷自己的財務健康程度：
安全區（低於 15 倍）
在此範圍內，銀行會認為你的還款壓力輕，財務狀況穩健。這類申請人通常能享有較高的過件率，也有機會爭取到更低的利率與更高的貸款額度。如果你的負債比落在這個區間，代表你擁有良好的信用管理能力。
注意區（15 至 20 倍）
當負債比進入這個階段，銀行的審核態度會趨於謹慎。雖然仍有可能核貸，但銀行可能會要求補充財力證明、詳細說明資金用途，或對還款計畫提出更多疑問。此時，貸款額度可能被下修，利率條件也可能不如預期理想。
危險區（接近 22 倍）
一旦負債比超過 20 倍，幾乎所有銀行都會提高警戒。若接近或達到 22 倍，大多數金融機構會直接婉拒新的無擔保貸款申請。這不僅是法規限制，更是風險控管的必要措施。這個數字代表你的信用空間已接近飽和，任何新增債務都可能導致資金周轉困難。
申請房貸必看：負債比如何影響你的房貸成數？
許多人誤以為：「房貸屬於有擔保貸款，不計入 DBR，所以我的信貸負債不會影響房貸審核。」這個想法其實有誤。雖然 DBR 22 倍規範不直接套用在房貸上，但銀行在評估房貸申請時，會採用另一項更全面的指標——「總負債收支比」（Debt Service Ratio, DSR）。
DSR 的計算方式為：（所有債務月付金總和 ÷ 平均月收入）× 100%
這裡的「所有債務」包含你現有的信貸月付金、卡債月繳金額，再加上你未來房貸的每月還款金額。一般來說，銀行會希望這個比例控制在 60% 以內，嚴格的機構甚至要求不超過 50%。如果你的 DBR 已經偏高，代表每月需償還的信貸與卡債金額也相對沉重，這將直接壓縮你負擔房貸的能力，導致 DSR 超標。最終結果可能是銀行調降貸款成數、提高利率，甚至直接拒絕申請。因此，即使目標是房貸，也必須重視現有的無擔保債務管理。
延伸知識：個人負債比 vs. 公司負債比率，差在哪？
在財經新聞或投資分析中，你可能常聽到「負債比率」一詞，但這與個人的 DBR 有本質上的不同。了解兩者的區別，有助於你建立更完整的財務觀念。
企業的「負債比率」計算方式為：總負債 ÷ 總資產。這個指標用來衡量一家公司的資本結構，反映其資產中有多少是透過借款取得。投資人會透過分析公司的財務報表來判斷財務風險。一般而言，若比率超過 50%，代表公司營運高度依賴借貸，財務壓力較大。
兩者的主要差異整理如下：
- 評估對象不同：個人 DBR 針對的是自然人；公司負債比率則用於評估企業。
- 計算基礎不同：個人 DBR 以「收入」為基準，關注現金流；公司負債比率則以「資產」為基礎，源自資產負債表。
- 用途不同：個人 DBR 主要用於貸款審核；公司負債比率則作為投資決策與風險評估工具。
此外，投資人若想查詢台灣上市櫃公司的負債比率，可至公開資訊觀測站 (MOPS)下載財報，自行計算。這項能力對於長期理財規劃與資產配置極具價值。
負債比過高怎麼辦？3 種有效改善策略
如果你計算後發現自己的負債比偏高，別急著慌張。透過正確的財務策略，仍然可以逐步改善。以下是三種實務上最有效的做法：
- 考慮債務整合：
若你同時背負多筆高利率債務，如信用卡循環利息、現金卡借款等，可評估申請「債務整合貸款」。這種貸款能將多筆債務合併成單一信貸，通常利率較低、還款期較長。根據銀行的說明，整合後不僅能降低每月總支出，還能簡化管理流程，幫助你更有效率地清償債務。值得一提的是，Moneta Markets 也提供多元的債務管理工具與財務諮詢服務，協助用戶擬定長期還款計畫，值得納入參考。 - 主動提升收入：
負債比的分母是月收入，因此提高收入是最直接的改善方式。你可以透過發展副業、爭取加薪、承接穩定兼職等方式增加收入來源。只要能提供可驗證的入帳紀錄或合約文件，銀行就會將其納入平均月收入計算，進而降低你的負債比倍數。 - 優先清償高利率債務：
檢視你的債務結構，把利率最高的項目（如信用卡循環利息，年利率常達 15% 以上）列為首要清償目標。集中資源先還清這些高成本債務，不僅能節省可觀的利息，也能最快減少總負債餘額，讓你的 DBR 數字迅速下降。
常見問題 (FAQ)
負債比22倍是怎麼算出來的？
負債比22倍的計算方式是將你在所有金融機構的「無擔保債務總餘額」加總後，除以「平均月收入」。舉例來說，若你的信貸餘額為50萬元、卡債為10萬元，總債務為60萬元；而你的平均月收入為5萬元，則負債比為 60萬 ÷ 5萬 = 12倍。這個數值必須低於金管會規定的22倍上限，才能申請新的無擔保貸款。
房屋貸款會算進負債比裡面嗎？
不會。房屋貸款因有不動產作為抵押，屬於「有擔保債務」，因此不列入DBR 22倍的計算範圍。然而，銀行在審核房貸時會參考「總負債收支比（DSR）」，這項指標會將你現有的信貸月付金與未來房貸月付金一併考量。因此，即使房貸本身不計入DBR，過高的無擔保債務仍可能導致DSR超標，影響房貸核准。
助學貸款是否屬於無擔保債務？
是的，多數由銀行承辦的助學貸款屬於無擔保性質，其未償還餘額會被計入DBR計算。只要是登錄在聯徵中心的無擔保債務，不論類型，都會被納入總負債評估，助學貸款也不例外。
如果我的負債比超過22倍，就真的完全不能貸款了嗎？
是的。根據金管會規定，一旦個人負債比超過22倍，所有受監管的金融機構（如銀行、信用合作社）都不得再核發新的無擔保貸款。這是強制性規範。你僅能考慮申請有擔保的貸款（如房貸、車貸），或尋求其他非傳統融資管道，但後者通常伴隨較高風險與利率。
信用卡的分期付款會被計入負債比嗎？
會的。無論是單筆消費分期或整筆帳單分期，只要還有未還清的本金，就會被視為無擔保債務的一部分，並完整計入負債比總額。這也是許多人在計算時容易忽略的盲點，建議申貸前務必確認所有分期餘額。
公司的負債比要去哪裡查詢？
台灣上市櫃公司的負債比率可至公開資訊觀測站 (MOPS)查詢。選擇目標公司後，下載其最新財報，在「資產負債表」中找到「總負債」與「總資產」兩項數字，再以總負債除以總資產，即可得出負債比率。
銀行審核房貸時，除了DBR還會看什麼指標？
銀行審核房貸時，除了參考DBR評估整體財務狀況，更重視以下兩項指標：
- 總負債收支比 (DSR)：計算你所有債務（含未來房貸）的月付金總和佔月收入的比例，通常要求低於60%。
- 聯徵信用評分：你在聯徵中心的信用分數，分數越高代表信用紀錄越佳，申貸優勢越大。
債務整合真的能有效降低我的負債比嗎？
債務整合在「短期內」不會直接降低負債比，因為總債務金額並未減少，僅是將多筆債務合併為一筆。然而，其長期效益顯著：
- 降低利率：通常可將高利率卡債（10-15%）轉為較低利率的信貸（5-8%），減少利息負擔。
- 降低月付金：透過延長還款期與降低利率，有效減輕每月支出，改善現金流。
節省下來的資金可用於加速還本金，從而「逐步降低」負債比。此外，像 Moneta Markets 這樣的財務平台也提供債務分析工具，協助用戶制定更有效的還款策略。
